Geld uitgelegd · deel 5 van 6

Geld uitgelegd: wat is de AOW?

Leestijd 6 minuten · bijgewerkt november 2026

Je bent net begonnen met werken. Pensioen voelt nog heel ver weg. Toch bouw je nu al iets op: de AOW. Op je loonstrook zie je er zelfs al een stukje van terug.

In dit artikel leggen we uit wat de AOW is, hoe je het opbouwt, hoeveel je krijgt en waarom het slim is om er niet alleen op te rekenen.

De AOW in één zin

De AOW is het basispensioen van de overheid. Je krijgt het vanaf je AOW-leeftijd, als je in Nederland hebt gewoond of gewerkt.

AOW staat voor Algemene Ouderdomswet. De Sociale Verzekeringsbank (SVB) betaalt het uit. Het maakt niet uit welk werk je deed of hoeveel je verdiende. Iedereen die verzekerd was, krijgt het.

Hoe bouw je AOW op?

Dat gaat bijna vanzelf. Woon of werk je in Nederland? Dan ben je meestal verzekerd voor de AOW.

• Elk jaar dat je verzekerd bent, bouw je 2% AOW op.
• De opbouw begint 50 jaar vóór je AOW-leeftijd.
• 50 jaar × 2% = 100%. Dat heet de volledige AOW.

Woonde of werkte je een jaar niet in Nederland? Dan mis je 2% voor dat jaar. Twee jaar in het buitenland wonen en werken betekent dus 4% minder AOW, voor de rest van je leven. Soms kun je die jaren bijkopen met een vrijwillige verzekering. Check dat altijd bij de SVB als je naar het buitenland gaat.

Rekenvoorbeeld (alleenwonend, bedrag juli 2026):
€1.662,16 bruto × 96% = ongeveer €1.596 bruto per maand. Dat is ruim €66 per maand minder.

Waar betaal je het van?

Van je loon. In de loonheffing op je loonstrook zitten de premies volksverzekeringen. Daar hoort de AOW-premie bij. Je werkgever houdt dat in en betaalt het door. Je ziet het dus niet apart, maar je betaalt wel mee.

Meer over je loonstrook lees je in Geld uitgelegd: bruto en netto.

Wanneer krijg je AOW?

Op je AOW-leeftijd. Eerder kan niet. De Rijksoverheid stelt de AOW-leeftijd steeds 5 jaar van tevoren vast. Die hangt af van hoe lang mensen gemiddeld leven (cijfers van het CBS).

Ben je nu twintig? Dan is jouw AOW-leeftijd nog niet vastgesteld. Waarschijnlijk ligt die later dan 67, omdat de AOW-leeftijd meegaat met hoe lang mensen gemiddeld leven. Je eigen AOW-datum zie je op de website van de SVB als je je geboortedatum invult.

Hoeveel AOW krijg je?

De AOW volgt het minimumloon. De overheid past het bedrag elk half jaar aan (januari en juli).

• Woon je alleen? Dan krijg je 70% van het minimumloon.
• Woon je samen of ben je getrouwd? Dan krijg je ieder 50% van het minimumloon.

Bedragen per maand vanaf 1 juli 2026 (SVB):

Daarbovenop krijg je vakantiegeld in mei. Voor alleenwonenden is dat €104,78 bruto per maand dat je AOW krijgt.

Is de AOW genoeg?

Voor de meeste mensen niet. Kijk maar naar je eigen uitgaven nu: huur of hypotheek, boodschappen, verzekeringen, uitjes. Past dat in ongeveer €1.580 netto per maand?

Daarom bestaat het Nederlandse pensioen uit drie delen:

1. AOW — het basispensioen van de overheid.
2. Pensioen via je werkgever — als je werkgever een pensioenregeling heeft. Op je loonstrook zie je dan een pensioenpremie.
3. Wat je zelf opzij zet — sparen, beleggen of een eigen pensioenregeling.

Deel 1 krijg je bijna vanzelf. Deel 2 hangt af van je baan. Deel 3 heb je zelf in de hand.

Wil je eerder stoppen met werken?

De AOW begint pas op je AOW-leeftijd. Wil je eerder stoppen, of minder gaan werken? Dan heb je een eigen pot nodig die de jaren tot je AOW overbrugt. Hoe eerder je daarmee begint, hoe kleiner het maandbedrag dat je nodig hebt.

Een simpele start: zet elke maand, de dag na je salaris, automatisch een vast bedrag opzij. Bijvoorbeeld 10% van je netto loon. Zo groeit je eigen deel mee, zonder dat je er elke maand over hoeft na te denken. Budgetteren, automatiseren, investeren.

Drie dingen om te onthouden

1. Je bouwt AOW op met 2% per jaar dat je in Nederland woont of werkt, in de 50 jaar vóór je AOW-leeftijd.
2. De AOW is een basis, geen volledig inkomen. Alleenwonend is het nu ongeveer €1.580 netto per maand.
3. Ga je naar het buitenland? Check bij de SVB wat dat doet met je AOW.

Morgen in Geld uitgelegd: wat is een ETF? (deel 6 van de reeks volgt ook als apart artikel).

Bronnen

• SVB, Bedragen AOW vanaf 1 juli 2026 (svb.nl), geraadpleegd 03-11-2026
• SVB, Hoe gaat de opbouw van de AOW (2% per jaar, 50 jaar)
• SVB, Verzekerd zijn voor de AOW / vrijwillig verzekeren
• Rijksoverheid, AOW-leeftijd 2025-2031 (rijksoverheid.nl)
• Rijksoverheid, Hoe hoog is mijn AOW? (70% / 50% van het minimumloon)
• Rijksoverheid, Opbouw pensioenstelsel (AOW, pensioen via werkgever, eigen aanvulling)

Dit artikel geeft algemene uitleg. Je eigen situatie kan anders zijn; check actuele bedragen en regels altijd bij de SVB en de Rijksoverheid.

Binnenkort: de RustInJeGeld-app (wachtlijst) — potjes zonder dagelijks bijhouden.